Mitä on olemassa ongelmia vapaaehtoisessa sairausvakuutuksessa? Mikä on varoittava? Vastaukset näihin kysymyksiin löydät artikkelissa.
Sisältö
Vapaaehtoinen sairausvakuutus
Lähes kaikki venäläiset vakuutusyhtiöt ovat vapaaehtoisessa lääketieteellisessä vakuutuksessa yhdellä tai toisella, mutta useimmat niistä ovat erittäin alhaisia. Tällaiset vakuutusyhtiöt toimivat pääsääntöisesti kapealla markkinarakolla, joka palvelee vain yhden tai useamman affiliate-yrityksen vakuutusetuja. Pohjimmiltaan tällaisissa tapauksissa kyseessä on verosäästöjärjestelmät, joilla on vähän yhteistä todellisen vakuutuksen kanssa. At «Piiri» Toimintaa noudatetaan kaikki verot edellyttävät muodollisuudet: tietty väitetty riskiosasto sisältyy politiikkaan, todellisuudessa on mahdotonta. Itse asiassa lääketieteellisille palveluille on yksinkertainen maksu.
Todellinen vakuutus - riskialtti, jossa vakuutettu tekee tilastollisesti lasketusta vakuutusmaksusta ja vastaanottaa nämä palvelut, joita lääkärin todistuksella vaaditaan. Se on todellinen DMS, jotka aktiivisesti kehittyvät viimeisten kolmen tai neljän vuoden aikana, kun taas pseudo-säteilyn määrä «Piiri» Toiminnot kutistuvat. Pitkän aikavälin kehityssuuntautuneet vakuutuksenantajat ansaitsevat tärkeimpien toimintojensa vuoksi - riskien suojelu eikä komission epäilyttävää toimintaa.
Todellinen sairausvakuutus harjoittaa pääasiassa DMS-markkinoiden johtajia - johtavia yleismaailmallisia liittovaltion vakuutuksenantajia, joissa yli puolet kaikista panoksista on tässä segmentissä. Joten vain noin kymmenkunta yritystä tarjoavat lääketieteellistä suojelua useimmille Venäjän suurimmille tuotantokompleksille, samalla tarjoavat palveluja keskisuurille ja pienille yrityksille sekä yksityisille asiakkaille.
Vaikka vapaaehtoinen sairausvakuutus on kysyntää pääasiassa yritysasiakkaita. «Yritysten DMS: n kehittäminen johtuu siitä, että tässä tapauksessa politiikka ei ainoastaan suorita suojatoimintoa, vaan se on osa yhtiön sosiaalista pakettia, työkalu työntekijöiden muodostamiseen - kertoo lääketieteen laitoksen johtaja Vakuutus Rosno Peter Yverbaumin Moskovan alueella. - Lisäksi yritysten DMS: n kustannukset ovat huomattavasti alhaisemmat kuin yksilön politiikan kustannukset, koska tässä tapauksessa riski-antication on pieni. Yksittäisten henkilöiden vapaaehtoisvakuutuksen politiikat usein hankkivat ihmiset jo vaikeuksia. Osana yritysvakuutusta tällaisten asiakkaiden prosenttiosuus on huomattavasti alhaisempi».
DMS-ohjelmat Monissa yrityksissä, erityisesti korkean teknologian teollisuudenaloilla, katsotaan jo ilman aineellisia kannustimia työntekijöille, mutta myös tärkeä väline liiketoiminnan tehokkuuden parantamiseksi parantamalla henkilöstön terveyttä. Kyllä, ja kansalaiset ovat usein helpommin ottamaan yhteyttä suoraan lääketieteelliseen laitokseen, ohittamalla vakuutusyhtiö. Todellakin, toisin kuin yritykset, joilla on verotuksellisia DMS-ohjelmia, yksilöt eivät saa tällaisia etuja. Kaikki tämä lisää merkittävästi PMC-kenttien kustannuksia ja tekee niistä vähemmän houkuttelevia verrattuna yritysvakuutukseen.
Henkilökohtaisen vakuutusosaston päällikön mukaan «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Aikaisemmin yksilöt menivät vakuutusyhtiöön, kun he tarvitsivat kalliita lääketieteellisiä palveluja, eli vakuutetun tapahtuman jo saavutettu; Nyt kuva muuttuu ja näyttää klassisen vakuutuksen kiinnostuneilta henkilöiltä».
Epätodennäköistä lähitulevaisuudessa DMS-sektori odottaa nopeaa kehitystä. Jotta se tulee todella massiiviseksi vakuutukseksi, on oltava merkittäviä muutoksia paitsi ihmisten hyvinvoinnin tasoon vaan myös heidän psykologiansa.
Ehkäisevät tekijät
Tärkeimmät rajoitustekijät ovat alhaiset tulot huomattavan osan väestöstä ja keskiluokan muodostumisen viivästyminen, mikä johtaa kaupallisen sairausvakuutuksen massakysynnän puutteeseen. Ongelman ratkaisu voisi olla siirtyminen budjettirahastojen uudelleenkohdentamisesta tehottoman yleisen sairausvakuutusjärjestelmän kautta väestön tukien suorittamiseksi DMS: n rahoitusosuuksien toteuttamisessa. Valtiosta tuetaan vakuutusyhtiöt voisivat muuttua tehokkaaksi ja tehokkaaksi välineeksi terapeuttisten instituutioiden rahoittamiseen tai oman lääketieteellisen infrastruktuurin luomiseen tai sijoittamiseen jo olemassa oleviin klinikoihin. Mutta ilmeisesti lääketieteen virkamiehet eivät ole valmiita tällaisille radikaaleille innovaatioille.
Usein DMS: n kehittäminen estävät terapeuttiset laitokset itse. Lääketieteellisten laitosten johto ja tavallinen henkilökunta ovat usein helpommin ja mukavampia työskentelemään ilman vakuutusyhtiön osallistumista, joka saa hoitoa «mustassa». Tämä vaikuttaa alhaiseen kilpailuun lääketieteellisissä palveluilla, joilla ei vaadi, ja ehdotus sanoo sen ehdot. Lääketieteelliset laitokset, jotka pystyvät täysin ylläpitämään DMS-ohjelmia. Monissa jopa suurissa kaupungeissa on vain muutamia sairaaloita tai klinikka, jolla vakuutuksenantajat voisivat työskennellä. Laajalle levinneisyys «harmaa» Lääke ei myöskään myötävaikuttaa maksettujen lääketieteellisten palvelujen saamisen kulttuurin parantamiseen.
Vakuutusyhtiön ja lääketieteellisen organisaation välinen konflikti, joka väistämättä syntyy, on, että lääketieteellinen laitos pyrkii kaikin tavoin lisäämään vakuutusyhtiön maksujen vastaanottamista, joka tarjoaa liiallisia palveluja, ja vakuutusyhtiö etsii, kuinka paljon se on mahdollista vähentää niitä. Mutta viime kädessä huolimatta mielenkiintoisia etuja, lääketieteellinen organisaatio ja vakuutusyhtiö ovat liittolaisia, koska ne ovat kiinnostuneita ylläpitämään asiakkaiden perusta ja niiden yhteisen liiketoiminnan kehittäminen, joten konfliktit ratkaistaan yleensä työjärjestyksessä.
«Vakuutuksenantaja säveltää asiakkaan ja klinikan välisen konferenssin hallitsemaan lääketieteellisten palvelujen laatua ja riittävyyttä - Huomautuksia konsernin varapuheenjohtaja «Renaissance-vakuutus» Sirma Gotovat. - Lisäksi hänellä on kaksi työkalua: järkevän lääketieteen teknologian lääkärintarkastus ja soveltaminen - Office Lääkärit, kuraattorit lääkärit. Heidän on ensin sovellettava asiakkaalle ja sitten niiden suosituksia kohti tarvittavia asiantuntijoita, käsittelysuunnitelman määritelmä».
Vapaaehtoisten sairausvakuutusmarkkinoiden kehittämisen estämistä, kriittisin ongelmat verolainsäädännöllä tällä alalla. DMS: n vähennysoikeuksien mukaan, joka johtuu kustannuksista, ei saa ylittää 3 prosenttia yhtiön palkitsemisrahastosta. Samanaikaisesti suurien ulkomaisten yhtiöiden sosiaalipaketeissa jopa 40 prosenttia henkilöstökustannuksista liittyy epäsuorille käteismaksuihin, mukaan lukien sairausvakuutus ja eläkesuunnitelma sekä henkivakuutus.
Yhtenä mekanismeista DMS: n kehityksen kannustamiseksi on mahdollista lisätä verovelvollisen vähennyksen kokoa laskettaessa tuloveroa DMS-sopimuksissa maksetuista vakuutusmaksuista. Lisäksi vakuutusjärjestöjen lähettämät verotusrahastot kannattaa vapauttaa DMS: n ennaltaehkäisevien toimenpiteiden varauksen muodostumiseen. Vaikka monien ongelmien ratkaiseminen DMS: n kehityksen rajoittamisesta, pitkän aikavälin kysymyksestä ja sairausvakuutuksen verolainsäädäntö, joka vastaa talouden nykyaikaisten tarpeiden mukaisesti, antaisi merkittävän sysäyksen DMS: n kehittämiseen hyvin lyhyt aika.
